随着医疗技术、医疗手段越发成熟，我们身体的小毛病越容易被发现，每到体检，不是这一堆结节，就是那一堆指标不好看。

体检指标一方面提醒身体出现问题，需要及早干预及早治疗；一方面呼吁人更多关注身体的长期健康发展，唤醒人的保险保障意识。可是体检出来，一堆指标不过关的情况下，还能买保险吗？还有保司愿意承保吗？

保险投保过程中把不同身体状况的投保对象分为标准体和非标准体。

标准体，简称“标体”：在人身保险的核保中，标准体是健康体人群的总称；可以按照标准保险费率承保，也称无条件承保。标准体再细分还有优选体、超优体，这里就先不讨论了。

非标准体，简称“非标体”：就是有条件承保或者拒保等等。

敲黑板划重点！！！

首先，临床医学不完全等于保险医学。

即使体检有些指标不好看，但在投保的时候仍能视为标准体投保。保险医学的目标是维护保险的公平性，通过判定被保险人投保时是否存在影响其死亡率和发病率的风险因素，确保不同的风险体能够按照不同费率水平和条件进行承保。

如果身体有小毛病，但指标尚未达到影响死亡率和发病率的，可视为标准体投保。这就能理解为甲状腺结节TI-RADS为1级的仍能投保。

另一方面，根据实际情况，如结节大小、术后时长、愈后康复情况，部分仍能按非标体加费承保，或责任除外承保。

本期，我们邀请到董磊老师为我们带来《各类结节、息肉带病体可投保险大盘点》的科普讲座，针对常见的结节、息肉以及各癌种的复发险聊一聊。

小编也为大家摘录了本次讲座中的一些核心干货，在这里分享给没来得及参加讲座的朋友们，希望能解决大家的困难和疑惑。

PART.01重大既往症可选产品

01 报销型

赔付条件：复发、转移+住院+门诊

住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用

有免赔额？万，报销比例？%，根据医院发票金额理赔

一年期，消费型，不保证续保

02 赔付型

赔付条件：复发、转移

可选保额5万、10万、20万、30万

赔付型，确诊就赔，不需要发票

一年期，消费型，不保证续保

03 特药型

可选，可不选，特药型

赔付条件：复发、转移+使用特定药品

符合处方和适应症

保额？万，免赔额？万，报销比例？%，根据特药发票金额理赔

一年期，消费型，不保证续保

目前有售复发险列表

没有复发险，怎么办？

复发险核保不通过，怎么办？

复发转移不赔的保险，有没有意义？

得过一次大病的人，得第二次重大疾病的概率是多少？

01 重疾险

蓝海二号 · 赔付型

30天-60周岁，免告知，所有既往症不赔

重疾保额30万，中症9万，轻症4.5万

ICU 10万    特定住院  10万    ECMO10万

器官移植10万    失能   10万    疾病残疾10万

30岁--650        35岁--900      40岁--1426

02 医疗险

（1）蓝鲸百万医疗 · 报销型

30天-60周岁，免告知，所有既往症不赔

年保额600万     特药保额100万

质子重离子保额600万

免赔额1万，报销比例100%

30岁--363        35岁--484      40岁--598

（2）众民保 · 报销型

30天-80周岁，免告知，重大既往症不赔

年保额200万     特药保额80万

质子重离子保额200万

免赔额2万，报销比例80%

30岁--530        40岁--1007     60岁+--2497

03 意外险

平安88 

18-65周岁，免告知

意外伤害10万，意外医疗1万

意外住院津贴30元/天

航空意外50万  猝死 2万

保费88元

PART.02一般既往症可选产品

非标体买保险，最难的是健康告知！

结节很稳定，医生让我随访。随访意味着未来风险高？风险低？

标体 ＞ 性价比

超级玛丽 

重疾赔3次，中轻症合计6次

重疾赔付后，中轻症继续有效

可加肿瘤三次，每次间隔1年

30岁--2388起--30万保额       

40岁--2850起--30万保额 

医疗险

（1）众民保 · 报销型

30天-80周岁，免告知，重大既往症不赔

年保额200万     特药保额80万

质子重离子保额200万

免赔额2万，报销比例80%

30岁--530        40岁--1007     60岁+--2497

（2）乐健一生 · 报销型

18-60周岁，免告知，标体承保

重大既往症拒保

200万保额

1万免赔，100%报销比例

30岁--581        35岁--648     40岁--811

以上就是本期讲座的所有内容。

有需要的肿瘤患友，也可以扫描下方二维码加入“易家亲保险科普群”了解更多保险相关内容。