疫情三年后，大家明显都更看重肺部健康，肺结节的查出率也越来越高。幸运的是，大部分的肺结节都是良性的。但这并不代表可以高枕无忧，肺结节存在着恶变的可能性，高危因素越多，其恶变的概率也就越大。

哪些肺结节有癌变的可能？

分情况判断：

1、根据结节密度进行判断

按照密度的不同，可分为磨玻璃结节、混合结节、实性结节三种。

磨玻璃结节：直径小于8mm的纯磨玻璃结节，一般不需要处理；

实性结节：CT下呈现白色的影子，如果表面光滑小而圆，多为良性。

混合结节：恶性率高达60%，恶性结节当中存在空泡、毛刺等现象，部分患者可能会出现胸膜牵拉症状，向着健康组织不断扩散。

2、根据大小判断

一般来说，结节越大，危险性越高，需要定期去医院检查。

一直以来，肺结节都是买保险困难户，第一次查出，99.9%的保险都会直接拒保，持续复查、观察，结节大小、描述等无变化，才有更多买入的可能性。

保险公司为什么对肺结节这么严格？

虽然肺结节不是肺癌，但是保险公司的底层逻辑和临床医学不同。

在临床医学上，医生考虑的是当前是有没有问题，所以大部分会让随访，持续跟踪。

保险公司考虑的是未来的风险，比如会不会癌变，会不会引发其他疾病，相应的概率是多少等等，临床医学只是其中的一个参考因素，而肺结节癌变的风险还是比较高的，如混合磨玻璃结节高达63%。

所以，医生眼里的“没事”，在保险公司核保员眼中，可能是“大事”。

有了肺结节之后，如何投保？

虽说肺结节已经非常常见了，但是由于恶性肺结节早期很难发现，如果不早期干预治疗，其病程迅速、恶性程度强、预后差。因此保险公司对待肺结节非常谨慎。

我们再来复习下常见的重疾核保结论：

1、正常承保：这是最理想的状态。

2、除外承保：交一样的保费，但是不保风险较高的疾病。

3、加费承保：全部保上，但是得多交一点保费。

4、延期：目前无法判断性质，因此要观察一段时间。

5、拒保：拒绝承保。

对于肺结节的核保，保险公司一般会关注以下几个要素：

1、发现时间：初次发现的肺结节，很难界定良恶性，因此保险公司会从严，延期到到第二年，对比两次结节的发展变化后，再做出是核保结论。

2、结节大小：通过下表，可以看出来，5mm以上的肺结节恶性概率会陡增。因此，保险公司一般会以4mm-6mm为界，超出这个数值的，一般都会延期或者除外。

3、形态描述：边缘不规则、有血流信号或者磨玻璃结节的，一般保险公司是直接拒保的。

4、结节个数：是单发还是多发，有没有超过2个。

5、发现的年龄、有没有吸烟史：一般大于50周岁的，风险因子会更高。

6、肺癌相关的肿瘤标志物。

针对肺结节的核保结论一般如下：

重疾险：除外肺部及其相关责任了

寿险：大部分产品可以正常承保

医疗险：大部分拒保，部分产品可以除外承保

意外险：可以直接承保

不同保司的关注点，也不一样。建议在专业保险经纪人的协助下尝试多家投保，最终视核保结论择优承保。今天，小编也分享一位来自我们阳光易家亲患友群患友的真实故事。

Z女士，27岁，有肺磨玻璃结节，7mm，一直遵医嘱定期进行复查，检查的情况也比较稳定。虽然医生给Z女士打了一针“定心剂”，但是肺上长个结节，还是磨玻璃结节，很容易让人和“肺癌”联想到一起，越想越怕......

没想到仅在两个月不到的时间里，我们就收到了Z女士确诊肺癌的“噩耗”。原来，不放心的Z女士看着随访一直不下去的磨玻璃结节，选择采取胸腔镜的方式进行手术。在术中病理显示为微浸润肺癌。医生告知Z女士是早期原位癌，是可以治愈的。

好在Z女士的定期随访让病情及时的扼制在了摇篮，而在这其中Z女士还未雨绸缪的做了一件事——就是为自己的健康买了一份保障。

2月28日，Z女士在复查后仍然提示磨玻璃结节没有改变，于是联系了平台保险经纪人，希望咨询肺结节相关的保险。根据Z女士的情况，保险经纪人推荐其投保定制款百万医疗“合家欢”，保费408元。

5月15日，Z女士告诉董老师，确诊微浸润肺癌。4月23日住院，4月28日出院，现在已经有完整的理赔资料了。

因为Z女士社保结算后自费承担34811元，金额不大，就不要快递了，直接在手机里上传理赔。

5月25日，保险公司联系Z女士补充一部分理赔资料。

6月2日，重新提交，开始计算理赔时间。

6月12日，理赔款到账，扣除免赔额后到账25561。

投保前诊断肺磨玻璃结节，投保后不到两个月发展为肺癌，Z女士在平台保险经纪人的协助下，成功地完成了保险的理赔，为自己的健康获得了一份保障。事后，平台也收到了Z女士发来的感谢及对平台的支持。

（Z女士反馈）

保险经纪人答疑

1、肺磨玻璃结节告知了吗？影响理赔吗？

告知了，提供了检查报告。不影响理赔，因为这款产品可以承保7种重大疾病以外的疾病，结节在正常承保范围内。

2、保险不是有等待期吗？不到两个月出险，能赔吗？

并不是所有保险都有等待期。这款团体医疗险0等待期，所以不影响理赔。

在想要了解保险时，别浪费自己的时间和精力，找专业的保险经纪人咨询，是最明智的方式。如果你刚好也是有肺结节的情况，想买保险或者已经身患癌症想了解相关的复发险，可以添加文末医学专员的微信获得帮助。也可加入“阳光易家亲–肿瘤患友群”，与上万位肿瘤患友/家属分享经验，互通有无。

（目前有售复发险列表）